क्या नकद हस्तांतरण से महिला एजेंसी का निर्माण होता है?

भारत में कल्याण की राजनीति तेजी से लिंग आधारित हो गई है, नकद हस्तांतरण एक सामाजिक नीति साधन और चुनावी रणनीति दोनों के रूप में उभर रहा है। अभी कुछ हफ़्ते पहले विधानसभा चुनावबिहार सरकार ने शुरू कर दिया है मुख्यमंत्री महिला रोजगार योजना -स्वरोजगार के लिए प्रारंभिक पूंजी के रूप में 75 लाख महिलाओं को ₹10,000 का हस्तांतरण। लक्ष्य उन्हें सफल उद्यमों के लिए ₹2 लाख तक की अतिरिक्त सहायता के साथ छोटे उद्यम शुरू करने या विस्तार करने में मदद करना है।

यह महिला-केंद्रित नकद हस्तांतरण कार्यक्रमों की सूची में शामिल हो गया है, जैसे कि कर्नाटक की गृह लक्ष्मी, पश्चिम बंगाल की लक्ष्मीर भंडार, मध्य प्रदेश की लाडली बहना योजना और तेलंगाना की महालक्ष्मी। ये भारत के प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) आर्किटेक्चर द्वारा संचालित हैं, जो जन धन खातों, आधार और मोबाइल फोन की ‘जेएएम ट्रिनिटी’ पर आधारित हैं। यह बुनियादी ढांचा लक्षित वितरण और पारदर्शिता को सक्षम बनाता है।

अगस्त 2025 तक, 56 करोड़ से अधिक प्रधानमंत्री जन धन योजना खाते खोले जा चुके हैं, जिनमें से 55.7% खाते महिलाओं के पास हैं। विश्व बैंक के ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस 2025 के अनुसार, 54% भारतीय महिलाओं ने मुख्य रूप से सरकारी लाभ या वेतन प्राप्त करने के लिए अपना पहला बैंक खाता खोलने की सूचना दी। 89% भारतीय महिलाओं के पास अब एक बैंक खाता है – विकसित देशों के बराबर और 77% के वैश्विक औसत से कहीं ऊपर – भारत ने महिलाओं को औपचारिक वित्तीय पहचान के साथ आर्थिक अभिनेताओं के रूप में मान्यता देने में एक उल्लेखनीय मील का पत्थर हासिल किया है। नीचे दिया गया चार्ट उन महिलाओं के अनुपात को दर्शाता है जिनके पास बैंक खाते हैं।

इस प्रगति के मूल में एक महत्वपूर्ण प्रश्न निहित है: क्या प्रत्यक्ष नकदी महिलाओं को केवल कल्याण प्राप्तकर्ताओं के बजाय आर्थिक एजेंटों के रूप में सशक्त बना सकती है? डीबीटी योजनाएं संसाधनों पर महिलाओं के प्रत्यक्ष नियंत्रण को बढ़ाने में सहायक साबित हुई हैं। शोध से पता चलता है कि एक महिला के नाम पर होने वाली आय घरेलू निर्णयों में उसकी हिस्सेदारी बढ़ाती है और बच्चों और बुजुर्गों के लिए परिणामों में सुधार करती है। इसलिए, बिहार जैसी योजनाएं महिलाओं की आर्थिक पहचान की पहली औपचारिक पहचान का प्रतिनिधित्व कर सकती हैं।

हालाँकि, प्रभावशाली संख्याओं के नीचे, कहानी अधिक जटिल है। जेएएम पर जोर देने के बावजूद महिलाओं के पास लगभग सार्वभौमिक खाता स्वामित्व है, लगभग 20% अपर्याप्त धन, कम आवश्यकता की आवश्यकता या औपचारिक बैंकिंग से जुड़ने में असुविधा के कारण निष्क्रिय बने हुए हैं। ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में, बैंक शाखाओं से दूरी और डिजिटल विभाजन इस अलगाव को और खराब कर देते हैं।

इसके अलावा, बड़ी संख्या में महिलाएं अपने खातों का उपयोग मुख्य रूप से नकद हस्तांतरण निकालने के लिए करती हैं – बचत, उधार या भुगतान के लिए उपयोग कम रहता है। नीचे दिया गया चार्ट बैंक खातों का उपयोग करके वित्तीय गतिविधियों में महिलाओं की भागीदारी को दर्शाता है (%)

हालाँकि 38 करोड़ RuPay कार्ड (जो जन धन खातों के साथ मुफ़्त आते हैं) जारी किए गए हैं और UPI लेनदेन वित्त वर्ष 2017 में ₹ 2 करोड़ से बढ़कर FY25 में ₹ 18,600 करोड़ हो गया है, डेबिट कार्ड के साथ-साथ डिजिटल भुगतान का उपयोग करने वाली महिलाएँ पुरुषों से पीछे हैं।

पितृसत्तात्मक मानदंडों के अलावा, डिजिटल पहुंच के निम्न स्तर ने बैंक खातों के प्रसार को महिलाओं के लिए निरंतर बचत, ऋण ग्रहण या सक्रिय डिजिटल लेनदेन में बदलने से रोक दिया है। महिलाओं के पास मोबाइल फोन (जीएसएमए के अनुसार) होने की संभावना 19% कम है, जिनकी जरूरत खातों और फंडों के बारे में जानकारी हासिल करने के लिए होती है। फाइंडेक्स सर्वेक्षण के डेटा से पता चलता है कि फोन और डेटा की लागत, गोपनीयता की कमी, साइबर धोखाधड़ी का डर और सामाजिक मानदंड महिलाओं के मोबाइल फोन के स्वामित्व को रोकते हैं।

बड़ी संख्या में महिलाओं के लिए साझा फ़ोन पहुंच स्वतंत्र डिजिटल बैंकिंग को और सीमित कर देती है। वित्तीय और डिजिटल साक्षरता महत्वपूर्ण बाधाएँ बनी हुई हैं। वास्तव में, दो-तिहाई से अधिक भारतीय महिलाएं वित्तीय लेनदेन के लिए अभी भी पुरुष रिश्तेदारों पर निर्भर हैं। नीचे दिया गया चार्ट महिलाओं के बीच वित्तीय लेनदेन के लिए मोबाइल पहुंच और उसके उपयोग को दर्शाता है

इसलिए, महिलाओं के लिए एजेंसी तक पहुंच से भारत की छलांग अधूरी है। इसलिए, बिहार की रोज़गार योजना जैसी योजनाओं को आर्थिक सशक्तीकरण का वास्तविक साधन बनने के लिए, उन्हें केवल महिलाओं के बैंक खातों में पैसा डालने से आगे बढ़ने की ज़रूरत है। लाभार्थियों को पूरक दीर्घकालिक सहायता की आवश्यकता होती है।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वास्तविक वित्तीय एजेंसी के निर्माण के लिए महिलाओं को सुरक्षित संपत्ति अधिकार और संयुक्त भूमि स्वामित्व प्रदान करके संपत्ति पर नियंत्रण देने की आवश्यकता होगी। केवल जब महिलाओं के पास भूमि या व्यावसायिक संपत्तियों पर ठोस नियंत्रण होता है, तो वे ऋण का लाभ उठा सकती हैं, बाजारों में भाग ले सकती हैं और वाणिज्य के नए रूपों में संलग्न हो सकती हैं।

JAM त्रिमूर्ति के ‘मोबाइल’ स्तंभ को मजबूत करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। सब्सिडी वाले स्मार्टफोन और किफायती डेटा प्लान महिलाओं को अपने खातों और डिजिटल भुगतान टूल तक स्वतंत्र रूप से पहुंचने की अनुमति देंगे, जिससे गोपनीयता और स्वायत्तता को खत्म करने वाले साझा उपकरणों पर निर्भरता से बचा जा सकेगा। बैंकों, फिनटेक और मोबाइल ऑपरेटरों को वित्तीय उत्पादों का सह-निर्माण करना चाहिए जो महिलाओं की अनौपचारिक, मौसमी या छिटपुट आय की वास्तविकताओं को प्रतिबिंबित करें; देखभाल की जिम्मेदारियाँ; और सीमित वित्तीय और डिजिटल साक्षरता।

समुदाय-आधारित विश्वास नेटवर्क विश्वास की खाई को पाट सकते हैं। डिजिटल बैंकिंग सखी और सुरक्षित व्हाट्सएप या यूपीआई समूह जैसी पहल महिलाओं को सलाह लेने, अनुभव साझा करने और सामूहिक रूप से शंकाओं का समाधान करने के लिए विश्वसनीय स्थान प्रदान कर सकती हैं। एक अन्य प्राथमिकता महिला बैंकिंग एजेंटों की संख्या का विस्तार करना होना चाहिए – भारत के 1.3 मिलियन व्यवसाय संवाददाताओं में से 10% से भी कम महिलाएँ हैं।

वास्तविक सशक्तीकरण का मार्ग एजेंसी-निर्माण के साथ जुड़ने में निहित है – यह सुनिश्चित करना कि महिलाएं न केवल धन प्राप्त कर सकें, बल्कि अपनी उन्नति के लिए इसे नियंत्रित, विकसित और बनाए भी रख सकें।

श्रावणी प्रकाश, जिया भारती और रिया खन्ना महिला नेतृत्व विकास कार्यक्रम के लिए आईसीआरआईईआर की आर्थिक नीतियों के साथ हैं

प्रकाशित – 19 अक्टूबर, 2025 10:15 बजे IST